Vous mettez votre appartement en location. Votre locataire souscrit une assurance habitation — c'est une obligation légale. Mais vous, en tant que propriétaire non occupant, êtes-vous couvert ? La réponse est loin d'être évidente, et de nombreux propriétaires se retrouvent exposés à des risques majeurs faute d'une assurance adaptée.
Qu'est-ce que l'assurance PNO ?
L'assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) est une assurance souscrite par le propriétaire d'un bien mis en location. Elle couvre les risques liés au logement que l'assurance du locataire ne prendrait pas en charge, notamment :
- Les sinistres survenant pendant une période de vacance locative (entre deux locataires).
- Les sinistres causés à des tiers si le locataire n'est pas assuré ou si son assurance est insuffisante.
- Les défauts d'entretien relevant de la responsabilité du propriétaire.
- Les vices de construction ou les dommages liés à la structure du bâtiment.
PNO obligatoire ou facultative ?
Depuis la loi ALUR de 2014, la PNO est obligatoire pour les propriétaires de biens en copropriété. Pour les maisons individuelles, elle reste fortement recommandée mais n'est pas légalement exigée.
En copropriété, l'assurance PNO est obligatoire. Le syndic peut demander la preuve de votre assurance. En cas de sinistre sans PNO, le propriétaire assume seul les conséquences financières non couvertes par le locataire.
Ce que couvre une PNO
Une bonne PNO couvre :
- Responsabilité civile propriétaire : dommages causés à des tiers (voisins, passants) par votre bien.
- Dégâts des eaux : fuite, infiltration, débordement.
- Incendie et explosion : même en l'absence du locataire.
- Vandalisme : dégradations dans le logement entre deux locataires.
- Recours des voisins et des tiers : si un sinistre chez vous cause des dommages aux voisins.
- Vacance locative : couverture maintenue pendant les périodes sans locataire.
PNO et assurance du locataire : qui couvre quoi ?
| Sinistre | Assurance locataire (MRH) | PNO |
|---|---|---|
| Dégât des eaux causé par le locataire | Oui | En complément si insuffisant |
| Sinistre pendant la vacance locative | Non | Oui |
| Locataire sans assurance | Non | Oui |
| Défaut structure du bâtiment | Non | Oui |
| RC propriétaire vis-à-vis des tiers | Non | Oui |
| Contenu (meubles, appareils) | Oui | Optionnel |
Choisir la bonne PNO
Critères à comparer :
- Étendue des garanties : vérifiez la couverture pendant la vacance et les exclusions.
- Montant des franchises : une franchise élevée peut rendre la garantie peu utile pour les petits sinistres.
- Plafonds de remboursement : attention aux plafonds trop bas pour les sinistres graves (incendie, effondrement).
- Délai de carence : certains contrats n'entrent en vigueur que 30 jours après la souscription.
Le coût d'une bonne PNO à Paris est généralement compris entre 100 et 250 € par an selon la superficie et les garanties choisies. C'est un investissement minime au regard des risques couverts.
Un projet immobilier à Paris ?
Nos experts sont à votre disposition pour un premier échange gratuit, sans engagement. Devis personnalisé sous 48h.
Prendre rendez-vous